編者按：科技的快速迭代推動(dòng)了金融市場(chǎng)的數(shù)字化變革，更為金融監(jiān)管創(chuàng)新注入了活力。目前，英國(guó)、美國(guó)、新加坡、澳大利亞等國(guó)家正在積極探索運(yùn)用科技手段加強(qiáng)金融監(jiān)管履職效率和驅(qū)動(dòng)金融監(jiān)管創(chuàng)新，可見(jiàn)金融監(jiān)管科技的發(fā)展迫在眉睫。中國(guó)如何抓住此次金融監(jiān)管創(chuàng)新的變革機(jī)遇，進(jìn)行金融監(jiān)管創(chuàng)新，對(duì)提高金融監(jiān)管的效率和水平以及穩(wěn)定國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展具有重要意義。為此，本文通過(guò)結(jié)合各國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及我國(guó)金融監(jiān)管的特點(diǎn)，為中國(guó)金融科技監(jiān)管提出了政策建議，以饗讀者。 

區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、人工智能等新技術(shù)的蓬勃興起改變著金融業(yè)務(wù)形態(tài)，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)生了翻天覆地的變化。金融科技迭代速度快、跨地域、跨平臺(tái)、無(wú)實(shí)物化等特點(diǎn)弱化了金融中介和科技中介的邊界，對(duì)金融監(jiān)管提出了與非金融平臺(tái)融合、新的監(jiān)管套利、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)彌撒、信息安全等諸多挑戰(zhàn)?？萍荚趲?lái)新的金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也為金融監(jiān)管迎來(lái)了變革機(jī)遇，有效地提升了金融監(jiān)管的質(zhì)量和效率。 

一、金融監(jiān)管科技 

監(jiān)管科技這個(gè)概念最早于2015年由英國(guó)在金融研究報(bào)告和年度預(yù)算報(bào)告中提出，其后在世界范圍內(nèi)得到了廣泛認(rèn)可。狹義的監(jiān)管科技是指利用信息科技手段提高審慎監(jiān)管的運(yùn)轉(zhuǎn)效率以及優(yōu)化其合規(guī)流程，目的是降低監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管成本和金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本；廣義的監(jiān)管科技意味著通過(guò)新科技驅(qū)動(dòng)金融監(jiān)管方式的創(chuàng)新，可以提高宏觀審慎監(jiān)管的精準(zhǔn)性和有效性，擴(kuò)大行為監(jiān)管的金融業(yè)務(wù)范圍，真正地實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管。 

“監(jiān)管科技”不等同于“金融科技監(jiān)管”?！敖鹑诳萍急O(jiān)管”側(cè)重于對(duì)金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控和政策約束，是監(jiān)管對(duì)金融科技發(fā)展的自然反應(yīng)。從內(nèi)涵來(lái)看，監(jiān)管科技廣義的內(nèi)涵邊界比金融科技監(jiān)管更加寬廣。從發(fā)展驅(qū)動(dòng)方向來(lái)看，監(jiān)管科技是自上而下的制度要求，而金融科技監(jiān)管是市場(chǎng)自下而上對(duì)監(jiān)管的推動(dòng)。從關(guān)系來(lái)看，監(jiān)管科技的進(jìn)步也意味著金融科技監(jiān)管的優(yōu)化，金融科技創(chuàng)新對(duì)監(jiān)管的新要求也促進(jìn)了科技監(jiān)管的更新。 

二、國(guó)際科技監(jiān)管的創(chuàng)新實(shí)踐 

1.新科技助力金融監(jiān)管手段智能化 

將新科技手段引入監(jiān)管環(huán)節(jié)。一方面，要探索和實(shí)踐自動(dòng)監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送，應(yīng)對(duì)日益繁重的監(jiān)管信息報(bào)送工作的人力成本，保障監(jiān)管機(jī)制運(yùn)行的穩(wěn)定性。這樣既減輕了被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管報(bào)告工作壓力，提高了監(jiān)管信息的收集效率；又可以有效地抑制金融機(jī)構(gòu)瞞報(bào)、謊報(bào)信息等違規(guī)情況的出現(xiàn)，提高了監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)化和智能化。例如，英國(guó)于2018年6月提出數(shù)字監(jiān)管報(bào)告，即監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科技管理部門(mén)通過(guò)自然語(yǔ)言處理技術(shù)把金融監(jiān)管報(bào)告的保送要求轉(zhuǎn)化成機(jī)器可執(zhí)行語(yǔ)言，由被監(jiān)管機(jī)構(gòu)將對(duì)接監(jiān)管機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理；然后將相關(guān)代碼和接口部署到各家機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)則可以在特定時(shí)間獲得自動(dòng)生成的監(jiān)管報(bào)送信息。此外，標(biāo)準(zhǔn)化的保送數(shù)據(jù)有利于大數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的后續(xù)介入。 

另一方面，要積極探索將機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、大數(shù)據(jù)分析等人工智能技術(shù)引入金融監(jiān)管的模式，預(yù)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有效地為金融穩(wěn)定政策的制定提供支持。如：希臘央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)使用大數(shù)據(jù)分析規(guī)則進(jìn)行銀行的違約概率預(yù)測(cè)；新加坡金融管理局開(kāi)發(fā)的“Apollo”工具通過(guò)分析金融市場(chǎng)的交易數(shù)據(jù)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)建模，可識(shí)別出市場(chǎng)操作中的可疑交易；美聯(lián)儲(chǔ)使用熱圖技術(shù)自動(dòng)分析被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常數(shù)據(jù)和壓力測(cè)試等數(shù)據(jù)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和政策評(píng)估，有效的為金融穩(wěn)定政策提供了支持。 

2.激活金融創(chuàng)新與監(jiān)管科技合作新模式

 隨著金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的問(wèn)世，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)新的科技監(jiān)管模式進(jìn)行了積極的探索。例如，2014年英國(guó)金融行為監(jiān)管局推出“金融科技加速器”項(xiàng)目，與技術(shù)創(chuàng)新公司合作探索如何將金融科技創(chuàng)新應(yīng)用于中央銀行業(yè)務(wù)，并深入研究技術(shù)創(chuàng)新如何影響英格蘭銀行的政策目標(biāo)；2016年新加坡推出“烏敏島”項(xiàng)目是為了與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用合作。這些探索實(shí)踐中，比較成功的范例當(dāng)屬金融監(jiān)管沙盒和創(chuàng)新中心。 

金融監(jiān)管沙盒提供了一個(gè)縮小版的真實(shí)市場(chǎng)和寬松版的監(jiān)管模擬環(huán)境，為創(chuàng)新產(chǎn)品、新型服務(wù)、交付機(jī)制等模擬真實(shí)市場(chǎng)場(chǎng)景的測(cè)試環(huán)境。監(jiān)管沙盒最早于2016年由英國(guó)金融行為監(jiān)管局發(fā)起，獲準(zhǔn)加入的初創(chuàng)企業(yè)涵蓋多項(xiàng)人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等新技術(shù)應(yīng)用。使用前需先向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)并獲得有限授權(quán)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)或者金融產(chǎn)品在沙盒適用范圍內(nèi)進(jìn)行測(cè)試的測(cè)試過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行評(píng)估，確定是否給予該創(chuàng)新業(yè)務(wù)或金融產(chǎn)品正式授權(quán)。這種由政府牽頭的監(jiān)管沙盒雖然權(quán)威性強(qiáng)，但存在申請(qǐng)周期長(zhǎng)、通過(guò)率低等問(wèn)題。自此，行業(yè)自發(fā)的虛擬沙盒應(yīng)運(yùn)而生，既可以滿足很多小型公司申請(qǐng)沙盒測(cè)試的需求，又無(wú)需擔(dān)心會(huì)對(duì)消費(fèi)者或者行業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。所以，政府監(jiān)管沙盒和行業(yè)虛擬沙盒兩種模式互為補(bǔ)充。 

創(chuàng)新中心旨在幫助金融科技公司解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新中遇到的新型產(chǎn)品許可牌照難申請(qǐng)、金融監(jiān)管規(guī)則不熟悉等問(wèn)題，從而鼓勵(lì)各方積極參與，創(chuàng)造更多對(duì)消費(fèi)者有利的新型金融業(yè)務(wù)，并及時(shí)評(píng)估和驗(yàn)證創(chuàng)新產(chǎn)品的合規(guī)性和可操作性。例如：美聯(lián)儲(chǔ)在12個(gè)銀行總部及主要分支機(jī)構(gòu)所分布的30多個(gè)地區(qū)設(shè)立了數(shù)字化工作組，配備跨領(lǐng)域研究人員，并建立美聯(lián)儲(chǔ)與地方機(jī)構(gòu)、科技公司的溝通橋梁，對(duì)金融創(chuàng)新成果進(jìn)行360度研究，同時(shí)為地方性金融機(jī)構(gòu)和科技公司等提供監(jiān)管政策等幫助；日本、澳大利亞、新加坡等國(guó)的創(chuàng)新中心紛紛投入實(shí)踐。各國(guó)創(chuàng)新中心的實(shí)踐模式有所不同，有的形成統(tǒng)一的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，有的以協(xié)調(diào)委員會(huì)的模式形成虛擬組織，但其設(shè)立的目的都是為了搭建監(jiān)管機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)的橋梁，鼓勵(lì)行業(yè)、企業(yè)、高校等更好地與金融監(jiān)管部門(mén)合作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入理解監(jiān)管框架，優(yōu)化創(chuàng)新監(jiān)管方式。 

3.信息安全為數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘保駕護(hù)航

 隨著數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域價(jià)值的提升，各國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)通過(guò)出臺(tái)法律規(guī)范和搭建技術(shù)框架的雙重手段，保障數(shù)據(jù)的安全監(jiān)管。對(duì)于構(gòu)建信息安全的制度框架，一則規(guī)范了數(shù)據(jù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)，為數(shù)據(jù)的價(jià)值挖掘奠定了基礎(chǔ)，如英格蘭銀行發(fā)布的《數(shù)據(jù)質(zhì)量框架》細(xì)化了數(shù)據(jù)適用的不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從準(zhǔn)確性、及時(shí)性、可用性、一致性等不同維度定義和評(píng)估數(shù)據(jù)質(zhì)量；二則通過(guò)立法明確了數(shù)據(jù)確權(quán)，如歐盟于2018年5月正式實(shí)施的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》指出“自然人享有的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的權(quán)利”；該條例明確了公司在收集和使用個(gè)人數(shù)據(jù)時(shí)必須獲得授權(quán)的規(guī)則， 界定了個(gè)人數(shù)據(jù)使用的合法合理透明、目的限制、最小化使用、準(zhǔn)確使用、重要數(shù)據(jù)的期限存儲(chǔ)和安全使用的原則；三則建立了個(gè)人信息隱私保護(hù)機(jī)制，如英國(guó)《消費(fèi)信貸法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、美國(guó)金融科技白皮書(shū)（Framework of Fintech）著重明確了對(duì)金融消費(fèi)者的隱私數(shù)據(jù)保護(hù)和信息安全，以保護(hù)金融消費(fèi)者為首要目標(biāo)，提高居民的個(gè)人財(cái)務(wù)健康水平。 

對(duì)于技術(shù)框架助力信息安全保障，可以通過(guò)技術(shù)手段提高認(rèn)證和校驗(yàn)的精確性和唯一性，有效加強(qiáng)金融行為的監(jiān)管力度。如澳大利亞支付委員會(huì)致力于開(kāi)發(fā)支持便攜式數(shù)字身份認(rèn)證的框架，促使不同金融機(jī)構(gòu)使用統(tǒng)一的身份認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和框架，從而實(shí)現(xiàn)了數(shù)字身份認(rèn)證服務(wù)和通用規(guī)則之間的互通操作，以提高身份認(rèn)證的效率和普適性，更有效的保護(hù)了金融服務(wù)中消費(fèi)者的權(quán)益和信息安全；美聯(lián)儲(chǔ)從2016年起開(kāi)始積極探索分布式賬本技術(shù)在傳統(tǒng)支付結(jié)算系統(tǒng)中的應(yīng)用模式，以進(jìn)一步提升支付系統(tǒng)的信息安全性和穩(wěn)定性。 

4.構(gòu)建監(jiān)管科技體系保障和拓寬金融監(jiān)管邊界 

金融科技繁榮前期，采取限制型監(jiān)管，而對(duì)于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，限制性監(jiān)管政策比較寬松。伴隨著P2P違規(guī)爆雷等事件的頻發(fā)，各國(guó)的監(jiān)管科技模式逐漸從限制型向主動(dòng)適應(yīng)型金融監(jiān)管轉(zhuǎn)變。例如，自2016年5月P2P平臺(tái)“Lending Club”的貸款銷(xiāo)售違規(guī)事件敲響了警鐘，美國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸和金融科技公司的監(jiān)管。為此，美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立了美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局、美國(guó)貨幣管理署等機(jī)構(gòu)，以指導(dǎo)金融科技監(jiān)管工作。由美國(guó)貨幣管理署發(fā)布的《金融科技企業(yè)申請(qǐng)?jiān)u估章程》規(guī)定將金融科技公司正式納入金融監(jiān)管范圍，通過(guò)發(fā)放許可的形式，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一同進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管。 

構(gòu)建監(jiān)管科技體系從機(jī)構(gòu)設(shè)置加以保障。英國(guó)于2013年4月正式成立金融行為監(jiān)管局，以平衡金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管理念，將金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管起來(lái)。新加坡金融管理局于2015年設(shè)立了金融科技署，啟動(dòng)金融科技生態(tài)建設(shè)工程，為金融科技企業(yè)發(fā)展和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供政策激勵(lì)，同時(shí)又積極完善風(fēng)險(xiǎn)防控的體系建設(shè)。新加坡金融管理局于2017年設(shè)立數(shù)據(jù)分析部門(mén)（含監(jiān)管科技與分析辦公室），以開(kāi)展不同領(lǐng)域的監(jiān)管科技研究工作。 

拓寬金融監(jiān)管邊界從依法律法規(guī)入手。英國(guó)議會(huì)和財(cái)政部負(fù)責(zé)監(jiān)管的架構(gòu)設(shè)計(jì)和立法支持，根據(jù)金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求制定了相關(guān)的監(jiān)管要求和規(guī)范制度，例如《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過(guò)其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》和《金融服務(wù)法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)眾籌監(jiān)管空白、數(shù)字銀行資本充足率等提出了明確要求。 

靈活設(shè)置監(jiān)管機(jī)制，充分激活行業(yè)自律性和加強(qiáng)國(guó)際間合作也是科技監(jiān)管迭代的重要方式。例如，美國(guó)的“無(wú)異議函(No-action Letter)”機(jī)制,鼓勵(lì)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)前主動(dòng)向監(jiān)管部門(mén)提出申請(qǐng),對(duì)通過(guò)審批的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門(mén)會(huì)發(fā)放無(wú)異議函，該函件雖然不具備法律效應(yīng)，但監(jiān)管部門(mén)通過(guò)及時(shí)回應(yīng)消除了市場(chǎng)擔(dān)憂。英國(guó)也建立了FCA積極扶持金融協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織，匯豐銀行、巴克萊銀行、DataRobot金融科技公司等都是金融協(xié)會(huì)的成員單位。此外，新加坡金融管理局為支持金融科技公司在海外的發(fā)展和科技監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)交流，與多個(gè)國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)簽署了合作協(xié)議。 

三、對(duì)我國(guó)監(jiān)管科技的政策啟示 

1.加快建立監(jiān)管規(guī)范體系，明確監(jiān)管邊界和原則 

中國(guó)人民銀行于2017年5月15日成立了金融科技委員會(huì)，探索建立金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制。2019年9月6日，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《金融科技（Fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》，明確提出金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施。這使得相應(yīng)的細(xì)分制度和規(guī)范的需求更加迫切。所以，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)涉及人工智能、數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)人信息隱私保護(hù)等方面的規(guī)范制度，制定針對(duì)金融、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本充足率和關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管要求，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，針對(duì)突出問(wèn)題分類(lèi)施策；充分發(fā)揮金融科技委員會(huì)作為核心機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用，研究和落實(shí)如何加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)跨地域、跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融科技業(yè)務(wù)；拓寬傳統(tǒng)金融監(jiān)管的邊界，構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管、協(xié)會(huì)自律、社會(huì)監(jiān)督和機(jī)構(gòu)自治的金融科技監(jiān)管的“四道防線”。 

2.積極完善中國(guó)“監(jiān)管沙盒”，構(gòu)筑技術(shù)驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管創(chuàng)新 

雖然監(jiān)管沙盒并非是一種長(zhǎng)期有效的金融監(jiān)管體制，但建立監(jiān)管沙盒制度可以作為我國(guó)平衡金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控、促進(jìn)被動(dòng)監(jiān)管轉(zhuǎn)型為主動(dòng)監(jiān)管的有效手段，也是針對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)分行業(yè)監(jiān)管體制性缺陷的短期有效方式。2020年1月4日，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部向社會(huì)推出了中國(guó)版本的“監(jiān)管沙盒”，首批公示入選的共有6個(gè)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，分別是微捷貸產(chǎn)品、基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融、快審快貸產(chǎn)品、智令產(chǎn)品、AI Bank Inside產(chǎn)品和手機(jī)POS應(yīng)用，并于4月27日明確表示支持在上海、重慶等六市（區(qū)）擴(kuò)大監(jiān)管沙盒試點(diǎn)。這標(biāo)志著我國(guó)金融監(jiān)管從被動(dòng)型向主動(dòng)型的轉(zhuǎn)變。 

微觀層面，建議借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，細(xì)化監(jiān)管沙盒的流程指引和實(shí)施辦法，對(duì)其頂層設(shè)計(jì)、測(cè)試工具、方法和內(nèi)容、評(píng)估機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理等做出指導(dǎo)性規(guī)定。宏觀層面，建議根據(jù)首批試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)盡快調(diào)整和完善沙盒機(jī)制，在全國(guó)多地、大批次地推廣監(jiān)管沙盒的使用，加強(qiáng)與市場(chǎng)的互動(dòng)。可以監(jiān)管沙盒作為我國(guó)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的試驗(yàn)田，逐步在上海、深圳、北京等金融科技發(fā)展蓬勃的地區(qū)試點(diǎn)形成監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、科研院校和科技公司等多方參與的創(chuàng)新合作模式。同時(shí)，考慮到政府監(jiān)管沙盒申請(qǐng)門(mén)檻高、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，建議同步支持行業(yè)自律機(jī)構(gòu)研究和開(kāi)發(fā)行業(yè)自律沙盒，作為政府監(jiān)管沙盒的補(bǔ)充。 

3.挖掘數(shù)據(jù)分析價(jià)值，助力精準(zhǔn)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

中國(guó)人民銀行的金融科技委員會(huì)牽頭加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理工作，科技司司長(zhǎng)李偉在“第四屆中國(guó)新金融高峰論壇2019”主旨演講中提出構(gòu)建“1個(gè)數(shù)據(jù)交換管理平臺(tái)+N個(gè)數(shù)據(jù)中心（數(shù)據(jù)源）”的數(shù)據(jù)架構(gòu)格局，實(shí)施統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)數(shù)據(jù)前置標(biāo)準(zhǔn)化處理等手段統(tǒng)一監(jiān)管數(shù)據(jù)，為監(jiān)管自動(dòng)化與智能化打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；同時(shí)，減少數(shù)據(jù)多頭報(bào)送和冗余備份導(dǎo)致的資源浪費(fèi)，釋放更多計(jì)算資源用于數(shù)據(jù)分析。在此基礎(chǔ)上，建議構(gòu)建自動(dòng)監(jiān)管報(bào)送系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)監(jiān)管體系，對(duì)金融科技實(shí)行主動(dòng)和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，并把人工智能引入監(jiān)管場(chǎng)景應(yīng)用，努力利用推動(dòng)監(jiān)管模式由事后監(jiān)管向事中、事前監(jiān)管轉(zhuǎn)變。比如，利用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、傳播模型等發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)性重要金融機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險(xiǎn)傳播機(jī)制和關(guān)聯(lián)關(guān)系，搭建系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，盡早發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的異常信號(hào)。 

4.創(chuàng)新合作模式，推動(dòng)監(jiān)管和產(chǎn)學(xué)研的協(xié)調(diào)發(fā)展

通過(guò)金融科技創(chuàng)新中心或者產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等方式，深度對(duì)接學(xué)術(shù)研究、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和實(shí)踐測(cè)試等，以研究所和高校的研究?jī)?yōu)勢(shì)攻克技術(shù)難題，以企業(yè)靈活高效的機(jī)制實(shí)現(xiàn)成果的快速落地，以行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)威的測(cè)試環(huán)境保障創(chuàng)新的實(shí)踐。同時(shí)，大力發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)和委員會(huì)的作用，圍繞科技監(jiān)管發(fā)展搭建金融市場(chǎng)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的橋梁，培養(yǎng)更多的社會(huì)和行業(yè)監(jiān)管主體，充分動(dòng)員社會(huì)和行業(yè)輔助監(jiān)管機(jī)構(gòu)以數(shù)據(jù)共享的形式實(shí)現(xiàn)對(duì)金融科技的協(xié)同監(jiān)管，共同提升我國(guó)的監(jiān)管科技水平。 

 （微信公眾號(hào)：銀行家雜志：陳萌）